沈艳教授与协作者在《经济学》（季刊）宣布了题为《数字普惠金融下的小微信贷与危险——根据银行数字化转型的视角》的论文，评价了银行的数字化转型对银行小微企业借款为代表的借款结构、借款危险的影响。论文的协作者为北京大学国家开展研讨院博士研讨生赵家琪、江弘毅、胡诗云。此项研讨得到了国家自然科学基金面上项目的赞助。
▲《经济学》（季刊）（China Economic Quarterly）创刊于2001年10月，是由北京大学主管、北京大学中国经济研讨中心主办、北京大学出书社出书的经济学综合性刊物。该刊宣布原创性的理论、经历、总述和评论性的中文经济学论文，是经济学范畴的中心期刊之一，2021年复合影响因子为8.466。
近年来，我国数字金融的开展现已处于国际前列，为包含银行业在内的金融系统带来十分大变革。在我国银行的数字化转型过程中，使用数字技能处理中小微企业“借款难、借款贵”问题的潜力一向备受等待。一方面, 数字技能有助于战胜小微企业缺少 “硬信息” 的下风, 下降银行辨认本钱；另一方面, 数字技能有助于下降小微企业借款的风控本钱。银行的数字化转型对银行小微企业借款终究影响怎么？当地数字金融基础设施情况对银行数字化转型有怎样的影响？
作者搜集了各银行2011—2018年的小微企业借款数据，从年报搜集不良借款率、总资产、本钱收入比、本钱充足率、流动性份额等目标，终究得到97家商业银行数据(80家城市商业银行，5家国有大型商业银行，12家股份制商业银行)，并构建了小微借款结构、小微借款商场占有率和借款危险的目标。一起，本文选用北京大学数字普惠金融指数作为数字金融基础设施的署理变量，并选用北京大学数字金融研讨中心的商业银行数字化转型指数总指数和子指数来衡量银行数字化程度。经过小微企业借款占比、小微借款商场占有率和借款期限这三个视点，剖析了银行数字化转型对小微信贷的影响。
研讨发现，榜首，数字化转型没有明显进步银行的小微借款占比，对不良率存在非对称影响：只要初始数字化转型程度较高的银行，进一步推广数字化转型能下降不良率，不然有或许抬升不良率。第二，就银行内部而言，数字化对不良率的非线性影响首要来自于不同银行在认知和安排维度数字化程度的不同，以及银行的本钱功率差异。详细为，认知转型高、安排转型抢先的银行更能添加小微借款而不献身不良率；转型首要是经过本钱功率进步添加小微借款、改进不良率。第三，存在数字金融基础设施区域盈利：在数字金融基础设施较好的区域，数字化转型高的银行的小微企业借款占比、短期借款占比均有明显进步，不良率明显下降；而数字化转型程度低的银行也比在数字金融基础设施差的区域的相似银行更或许下降不良率。
发现标明，我国需注重数字化转型对监管和商场结构等的应战，需求助力银行进步本钱功率；一起需注重数字金融基础设施建造。作者从全力开展数字金融基础设施视点和监管视点供给了部分处理方案。一方面，需求注重数字金融基础设施的建造，为银行数字化转型供给好的数字金融开展环境。例如可以终究靠建立当地征信渠道，实施银税互通等手法来加强区域数字金融基础设施建造，为银行的数字借款开辟更宽广的空间。另一方面，数字化转型程度低的组织需在扎根底层、发挥本身比较优势等方面下功夫，经过进步本钱功率来进步绩效。
沈艳，北京大学汇丰商学院副院长、英国校区主任、教授，美国南加州大学经济学博士，首要研讨范畴为数字金融、金融大数据剖析，计量经济学等，曾在Journal of Econometrics、Journal of Public Economics、《经济研讨》、《办理国际》、《经济学》（季刊）、《金融研讨》、《数量经济技能经济研讨》等国内外闻名期刊宣布多篇论文。
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